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微贷网陈璐:Fintech重塑汽车金融

来源:www.casa-soler.com 点击:1327

2017年11月24日,由91活动网、91天使风险投资、Axe Investment和91众包赞助的“2017金融科技首席执行官领导与投资论坛年会”在深圳开幕。到目前为止,年会已经成功举行了四次。这个论坛的主题是“创新、迭代和赋权”。此次活动吸引了近100家不同领域的金融和服务机构以及近400名业务经理参加。

陈璐,小额信贷网络的品牌总监,发表了题为金融技术重塑汽车金融的主题演讲。

以下是陈璐演讲的真实记录:

女士们先生们,你们好!我是小额信贷网的陈璐。今天演讲的主题是关于汽车金融领域的技术和金融,关于汽车金融领域的生态和行业发展轨迹,关于我们正在研究的行业标准,以及其服务的一些深刻影响和变化。

首先,让我们关注一组数据。这是中美在汽车金融业发展上的差距。我们可以看到,国内汽车金融的渗透率只有38%,一些媒体报道的数据甚至更低,也许只有20%。目前,美国汽车金融的渗透率高达86%。另一方面,与美国技术和金融在该行业的深入应用相比,当前国内科技创新严重不足。汽车金融市场的参与者主要是中国的银行,占60%,二手车和非金融机构的汽车购买率为85%,金融汽车购买率很低,只有15%。在美国,融资租赁和汽车分期付款在新车市场中的比例目前各占一半。可以看出,二手车市场主要是汽车分期付款,融资租赁可能相对较小。然而,在中国汽车金融市场,我们发现汽车分期付款(包括一些汽车金融服务)的程度仍然很低,包括汽车金融服务在内的汽车金融服务提供商主要是离线的。

对于我们的初创公司来说,在中国看到如此短板实际上意味着巨大的市场机遇。目前,中国汽车金融的切入点。首先,由于我国目前国内信用报告体系不够完善,我国各类信用报告公司和平台都建立了自己的风险控制模型和评级,这对整个行业来说确实是一件非常好的事情。我相信经过一段时间的发展,我们整个征信企业会变得越来越完善。但与美国汽车金融服务相比,它们是如此方便和高效。通过调查,我们可以看到客户在去4S店之前已经可以选择向哪个汽车金融服务商提供服务,首付款比例和成本,包括贷款金额,都可以通过技术手段解决。从贸易到汽车金融服务,美国遥遥领先。当然,这也是基于这样一个事实,即美国的整个信用报告系统非常完整。这可能是目前我国汽车金融服务的一个痛点,也决定了我们从事汽车金融服务时的风险,因为信用报告体系不完善,我们在汽车金融服务的风险定价上仍然有一个很大的痛点。

第二,在用户体验方面。目前,如果一个人想在中国买车,根据我们目前的情况,他必须先去4S店。在你选择了金融服务后,他可能还要等一两周。目前,银行或任何汽车金融服务机构可能无法立即计算结果。此外,当你接受这些金融服务的条款时,你也可能不得不接受一些不平等的金融条款,并且很难选择你喜欢的金融服务公司。因此,我们认为,未来中国汽车金融市场的一个突破点是渗透率还有很大的提升空间。此外,金融技术的应用,包括这种技术和大数据共享的模式,也适用于我们目前的业务。二是创新,全行业的制度创新,认知创新和观念创新。

这些数据可以从当前汽车金融领域的数据增长中看出。自去年《网上信贷暂行条例》颁布以来,国内汽车金融,尤其是汽车信贷业务的增长,每年都有大量资产转移到汽车信贷领域。目前,市场上有数千个平台,2016年汽车贷款业务达到1311亿英镑。小额信贷网络已经开发汽车6年了,现在它也占到了国内汽车信贷业务的40%。

下一个话题是利用金融技术赢得顾客和控制风向。

以下是汽车带行业发展的三个阶段。事实上,在金融技术出现之前,小额信贷网络是一个非常年轻的企业。六年来,我们经历了整个汽车贷款,见证了这个市场的变化。早在1.0阶段和有车模式环境下,可能会有更广泛的发展模式,因此企业之间仍存在价格战阶段。现在汽车贷款的发展已经进入2.0阶段。因为通过数据、技术和金融技术的应用,我们所有的风力控制标准,以及我们的汽车贷款业务流程和服务标准,都可以得到进一步的细化和标准化。

小额信贷网络也在汽车信贷行业,通过金融技术的应用,建立了行业标准。因此,从市场上最早的价格战到市场2.0。因为中国市场很大,但尽管小额信贷网络现在是在投资平台(同音)上运作,汽车贷款行业仍然没有独角兽企业,所以我们觉得在标准化2.0时代之后,未来将是品牌竞争的一个阶段。我们也非常期待第三阶段的竞争,小额信贷网络将继续通过这个品牌发挥其力量。

接下来,我们谈了我们目前阶段的2.0,它主要是基于金融技术方面的小额信贷网络升级,特别是在客户获取和风力控制的应用方面。现在我国整个风电控制,现在我国汽车信贷业务的汽车抵押模式主要是在这四个阶段,已经形成了标准化和行业标准化复制的模式。

风控制过程,目前由小额信贷网络实施的标准化风控制过程,也是基于大数据和我们的金融技术的一些技术手段的一些应用。主要分为贷前、贷中、贷后和逾期处置。在贷款之前,我们现在可以通过应用程序完成。贷款期间,我们主要对车辆进行监控。我们主要通过全球定位系统进行监控,包括贷后和逾期处理。我们有智能还款和智能机器人还款提醒,包括不良资产的后续处置和产业链中的后续环节。

我们整个贷前流程是基于对一些用户行为特征的数据分析。我们可以快速匹配以满足用户差异化的借贷需求,通过应用人脸识别大数据简化整个借贷过程,并使其从离线状态上线。过去,面对面审查和数据审查的过程可能需要一周、两周甚至更长时间。我们现在可以在两分钟内得到这样的结果。所有贷前结果都是通过应用程序完成的。组合多个场景以改善用户体验。

现在风向控制着贷款前的删除检查和贷款自动化。在贷款之前,主要的事情是我稍后将关注的森林风控制系统是这样一个风控制模型,它是由我们的小额信贷网络创建的。我们现在在全国各地,这个数字甚至更少。事实上,我们在全国已经有500多个离线业务部门。甚至已经下降到第三条或第四条线的地级市和县级市也可以看到我们小额信贷网络的业务部门。通过网上大数据风险的定价机制,我们可以到线下业务部门完成贷款、贷款和贷后的综合管理,从机器检查到手工贷后管理相结合。这将更有效率,整个用户的体验和标准化管理的程度将更高。

目前,汽车金融行业,尤其是汽车贷款平台,一般使用收集的大数据风控制建模等逻辑,根据一些人的数据做出一些风险定价决策。

小额信贷网络的智能决策林主要不同于其他汽车贷款平台。除了人们的判断,还有基于汽车的判断。总之,小额信贷网络风控制系统的原理仍然是基于大数据风控制的逻辑。我们的大数据风控制与普通的大数据风控制有很大不同,它收集的维度可能更完整。对于汽车金融行业来说,信息孤岛或数据壁垒总是一堵很厚的墙。经过汽车金融行业6年的深入培育,小额信贷网络积累了大量关于用户和汽车两个维度的数据,随时从森林系统中学习机器学习,以及小额信贷网络建立的汽车信贷风险控制智能系统。传统的大数据风控制是通过深度挖掘来实现的。在小额信贷网络专用决策林的风控制系统中,汽车信息和人的信息是两个相对独立的板块。我们根据汽车的信息得到汽车的判断,根据人的信息得到人的判断,然后综合人的决策结果得到汽车的最优决策结果。简而言之,它既快速又准确。

这是我们通过外部合作收集的一些数据和技术手段的来源。我们现在有超过1200个维度的模具打开和建模数据。基于人和车,我们不再谈论这个。

以下是我们之后人工智能在贷款和贷后综合管理中的应用。

在信贷领域,我们现在可能会推出图像识别、语音识别和语义识别等机器,以及智能机器技术的开发和应用。在转贷和贷后管理中还有自动视频面对面审查系统、智能机器人和智能还款提醒机器人。这是汽车贷款行业的第一个小额贷款网络,也是迄今为止应用这一技术最成熟的平台。

我们认为数据和技术是金融技术的两个核心。到目前为止,我们主要实施了数据、技术和金融技术在整个标准化风控制和我们的标准化运营服务之一中的一些应用。这是我们认为在未来金融技术创新和汽车金融推广中可以结合的几个分歧点。

最后,我想谈谈从汽车交易到汽车金融服务和汽车贷后市场的综合管理。

未来也是汽车金融的发展方向,小额信贷网络一直致力于朝这个方向转型。目前,中国约有2亿辆汽车,汽车数量仍以每年10%的速度增长。让我们想象一下,如果中国的每个家庭都有一辆车,每辆车都有10万元的金融需求,那么未来我们汽车金融的渗透率将达到7%,未来这个汽车金融市场将达到30万亿元。去年,由于推出在线贷款配额政策,大量平台转向汽车贷款市场。许多人说汽车贷款市场已经从蓝海变成了红海竞争。然而,作为该行业的先行者或当前的行业领导者,小额信贷网络对该行业仍然非常乐观。此外,我们还认为,在未来的行业中,有如此多的玩家和新的游戏方式。我们还呼吁所有人加入我们在汽车金融领域的行列,玩得愉快。我们相信汽车金融的未来会更好。



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